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    家庭理财规划

    裸婚小夫妻的家庭理财规划,两口之家如何理财

    张先生夫妇是一对新的裸婚夫妻,毕业一年后,两人在买车的情况下没有买车,只拍了一张结婚照,结婚证书就结婚了。张先生,26岁,月薪4000元,年终奖金15000元。张太太,25岁,月工资2500元,年终奖9000元。两人均有三险一金,无商业险。此外夫妻俩共有银行存款3万元。目前夫妻俩租房住,每月租金2000元,其他支出3000元左右。

    夫妇每月收入6500元,5000元,每月1500元,年终奖金24000元,年余额42000元。

    两人可以首先预留部分流动性储备,适合两人和2-3个月的支出,约1万元。建议将其存入厦门银行的货币账户中。帐户可以设置满三个月,这不仅享受当前的方便,而且有固定的收入。

    减少日???/p>

    夫妇俩都属于月光一族,消费没有节制,这对于家庭的长远规划是很不利的?;楹缶捅匦敫谋湔庵志置妫阂环矫娑ㄆ诙约彝タЫ屑觳?,逐步减少支出;另一方面减少信用卡使用的数量,信用卡不必很多,两人各留一张有用的即可,以免产生不必要的支出。同时巧妙利用信用卡优惠活动,达到省钱的目的。

    除了逐步缩减日???,建议可以在银行开立一个零存整取账户,每月固定投入部分资金,金额可定在1000元-1500元,同时可以开立基金定投账户,选择波动比较小的基金进行定投,每月投入1000元左右。

    宜选稳健的理财工具,可选择银行自主研发的保本型理财产品,将每年的年终奖金及目前的银行存款共计5.4万元投入进去,达到既保持本金安全,又有一定收益的目标。

    目前张先生夫妻俩均只有社保,虽然保障全面,但是保障水平较低,两人作为家庭的经济支柱,又相对比较年轻,建议可以投资一些单纯的保障型保险产品,如定期寿险或者重大医疗保险等。

    建议两人可以经过未来3-5年的积累,攒够一定的首付款后,先选择一套小户型的房产购置,等过几年经济条件允许时,再换成条件更好的房子。

    建议每年拿出一定的收入,投入到学习中,提高家庭的竞争力,从根本上提高家庭收入,实现更好更快的理财目标。

    单薪家庭怎么规划理财?更需要保险来保障

      健康对于我们每一个人来说都是比较重要的,我们在生活中一定要注意健康保险投保,小宋夫妇一家三口,丈夫35岁,公司主管,年薪7万元左右,妻子35岁,自由职业,无固定收入,孩子6岁。小宋夫妇有35万的房贷,期限20年,月供2000元左右。

      首先,我们在投保保险的时候有一个比较较重要的原则那就要有侧重性,丈夫保障:第一,健康人生重大疾病保险保额10万,年缴保费3000元,交费20年,重疾保障。第二,附意外伤害及意外医疗:意外伤害保额10万,年缴保费210元,意外伤害医疗年缴保费128元,保额5000元。因意外伤害身故,赔付10万元,一旦发生意外伤害,门诊就诊费用在100元以上的可以100%理赔,最高可报销5000万元。一旦发生意外需要住院治疗,该险种提供20元/天的住院津贴。

      其次,了解过后丈夫的投保之后,我们还需要了解的就是妻子与儿子享受的保障:

      第一,儿子:健康人生重大疾病保险:保额7.7万,年缴保费1000元。

      第二,妻子:如意宝意外伤害保险:保额3万,年缴保费60元,如意宝住院医疗:年缴保费168元。按百分之百费用报销,最高可报销5000元。如意宝意外伤害医疗:年缴保费153元,100元以上费用按100%报销,全年累计报销金额2000元

    然后,费用总计:4619元/年,约385元/月。

      【理财分析】:

      单薪家庭,家庭成员中只有一个人有收入,家庭收入低,风险抵御能力较差,最突出的风险在于,假使家庭支柱一旦罹患重疾或因意外去世,家庭收入就无从来源,因此这份综合的障计划,重点在于重疾保障与医疗,同时考虑家庭收入在生活费、子女教育费、父母的赡养费、房贷、保险保障之间的合理分配。为家庭支柱王先生设计了十万元的重大疾病保险,并附加意外伤害与意外医疗,假使一旦家庭支柱遇到不测,保险公司将及时提供一笔数额不小的赔款为家庭应对日???。同时考虑到家庭其他成员的健康保障,为妻子设计了经济实惠的如意宝意外伤害及住院医疗,为儿子同样设计了重疾保障。

      保险对于我们每一个人来说都是在发生风险的时候的一个保障,保险是一种承诺,一种服务,在客户发生风险时,按照合同给予赔付,帮助客户渡过难关。

    中产阶级一家三口,家庭理财规划

    崔女士今年31岁,现居河南省洛阳市,是一名教师,单位购买了保险。丈夫和小孩也购买了一定的保险。经过多年的积累,目前家庭已拥有两套房产,一套自住房70平米,一套投资房120平米,合计市场价值50万元,有现金及存款1000元,崔女士月均税后收入2300元,丈夫收入5000元。另外还有13万元的房贷余额及其他负债2.5万元。每月支出(包括衣食费及交通费)约2500元,月供750元,基本可以用出租费用抵付,年缴保费支出4000元,教育费6000元/年。

    家庭理财目标:

    1、实现家庭财产的保值增值

    2、为小孩积累足够的教育费用

    3、养老费用的筹集

    一、家庭财务分析

    (1)结余比率=年度结余/年度收入=54%。本指标主要反映客户提高其净资产水平的能力,常值为30%。高达54%的结余比率反映出崔女士家庭的储蓄意识很强。

    (2)清偿比率=净资产/总资产=69%。反映客户综合偿债能力的高低,应保持在50%以上,卫女士家高达69%,说明偿债能力很强,也说明有利用财务杠杆提高资产规模和预期年化收益的空间。

    (3)流动性比率=流动性资产/每月支出=0.4。反映客户支出能力的较弱,常值为3-6左右,崔女士的指标只有0.4,说明她家的流动性资产过低。

    二、理财规划建议

    1、现金规划

    崔女士家每月的支出合计2500元,考虑到催女士职业和收入稳定,建议保留3个月生活费用的备用金即可。这部分钱除了现金和储蓄存款之外,还可以购买一些货币市场基金,在保证资金流动性的前提下提高资金预期年化收益率。

    2、风险管理规划

    根据双十原则,保险规划保额的设计为10倍的家庭年收入,保费则不宜超过家庭年收入的10%,这样的保费支出也不会给家庭带来过度的财务负担。根据目前您的保费支出状况,我们觉得家庭保障还不够,尚需完善。

    崔女士家庭重点要考虑自己和家人的保障类保险,包括健康和意外,还要考虑经济支柱的收入保障。未来20年是崔女士家庭责任较重的阶段,建议崔女士及先生购买20年期的定期寿险,另建议崔女士和先生各买两张保费为100元的卡单式意外保险。

    孩子的保险:可以只购买消费型定期重大疾病保险意外伤害保险,保额为10万元。

    3、子女教育规划

    孩子的教育费用是家庭支出的重要部分,幼儿园、小学和中学的费用不高,以崔女士的家庭收入来看,可以直接从每月收入中支出。我们主要考虑大学的教育费用,由于崔女士未提供给我们子女年龄及未来对子女的教育规划,暂建议从每月结余中提取1000元用于投资于稳健型基金,为将来子女教育做准备。

    4、养老及投资规划

    由于养老规划期较长,可以适当投资于中高风险资产,因此我们建议将养老资金投资于股票型、混合型基金等,而不应该投资于银行存款等产品。但为了保证养老资金的安全,我们建议将部分养老资金投资于债券型基金等产品,在获得较高预期年化收益的同时控制风险。

    综合以上分析结果,我们建议每月按下表构建定投基金的投资组合:

    产品种类产品占比投资金额债券型基金30%300指数基金30%300配置型基金(混合型基金)40%400合计100%1000

    80后小家庭,基金定投理财规划

    理财案例

    80后张先生和爱人是大学同学,两人毕业两年后结婚,都在事业单位工作,月收入共9000元,另有年终奖2万元,住房公积金2.4万元,社保医保都有。

    目前,张先生和爱人住在两家父母赞助首付的房子里,30万元贷款正在按揭中,由公积金代缴,基本上没有还贷压力,夫妻俩每月基本支出2000元左右。不过,由于两人都爱玩且好客,常有小型聚会,所以每月结余不到3000元。宝宝即将在3个月后出生,开销将越来越大,小两口感觉有压力了。

    理财目标

    1.为孩子准备奶粉钱和教育资金

    2.早日还贷,摆脱房奴身份

    3.购买一定的保险,考虑养老问题

    财务分析

    现有资产中生息资产偏少

    夫妻俩扣除三险一金税后年收入10.88万元,按照8%公积金提取比例,两人每年可累积公积金1.7万元。每年提取公积金还贷(20年期)1.5万元,没有还贷压力。家庭年基本生活支出2.4万元,还算节约,但其他支出5万元,花费较大,年结余3.48万元,储蓄率32%,属于中等水平。伴随宝宝出生,每年将增加养育费用,会面临较大压力。

    现有资产中生息资产偏少,仅是公积金2.4万元,且只有3.1%的历史预期年化收益,急需累积生息资产增加理财收入。而保障方面只有单位代缴的社保,如遭遇意外,家庭生活缺乏全面保障。

    张先生目前处于家庭的形成期和事业的起步期,收入稳定并能逐年增加,但即将面临养育子女的生活费用、教育费用以及提高未来生活质量、养老的要求,都是其工作期间所面临的财务压力,所以需要量入为出,减少不必要的开支,增加储蓄结余,提高生息资产比重,合理资产配置,增加理财收入,才能实现家庭资产的稳步增长,平衡人生各阶段的财务收支,实现生活目标。

    理财建议

    基金定投积攒小孩教育资金

    建议将现在每年5万元的其他支出减少至2.5万元,结余的2.5万元中,1万元作为宝宝每年养育费用,0.8万元采取基金定投方式累积宝宝将来大学至硕士的教育资金,0.7万元作为未来养老和保险储备。公积金房贷不建议提前还款

    目前5年期以上公积金贷款预期年化利率4.9%,比商业住房贷款优惠2个百分点,而且每年能提取公积金还贷,没有资金压力,因此不建议提前还贷,但要做好当前累积资产的合理投资,尽量让其综合预期年化收益超过贷款预期年化利率,并利用信用卡透支有免息期和信用卡分期免手续费等手段,巧妙利用财务杠杆效应快速积累资产。夫妻都买保险防意外和养老

    建议夫妻俩分别购买20年期20年交的定期寿险意外身故或高残受益人可领取保险金),保额60万元,每年交费共2100元,此险种每年的保费较少,保额较高,较适合成长期家庭。另外,两人各投保一份不低于20万元保额的大病及医疗保险也是必要的,每年交费共约1000元。因夫妻两人退休后都可领取养老金(按照工作期收入打5折),生活开支下降,且现在就开始累积养老资产,预计届时无养老资金缺口。留足预备金再按比例做投资

    留足2万元预备金(通知存款、银行按日开放短期理财产品)后,其余存量资产和当年累积资金可按照股票(股票型基金或股权投资产品)60%、债券(银行固定预期年化收益理财产品、债券基金或国债)40%的比例配置,在把控风险的前提下,综合历史年化历史预期年化收益率可达6%~8%,满足李先生当前的子女养育和养老保障需要绰绰有余。

    中产家庭的定投保险规划,如何用保险理财

    保险作为理财方式的一种,越来越受到大家的青睐,保险,不是让你更富有,而是防止你走向贫穷。说到理财,对于任何一个家庭来说,保障、子女、养老以及投资是最主要的组成部分,那么,对于一个平均月收入四万元的的家庭来说,又该与其他家庭有何区别规划。

    对于一个家庭而言一定要注意的就是理财的问题如何来进行抵挡风险,月收入四万元就是名副其实的中产家庭,家庭资产富裕,又拥有房子和车子,所表现的出来的是负债相对较低;净资产相对充裕,为较灵活的资金投资,提供了可能和资金准备。但是,对于这类家庭,并不可太过于轻视家庭的理财规划,因为物价的飞涨、教育费用的提升,不论是对于哪一类家庭而言,都是会面临的问题。

    首先是家庭保障,我们在进行家庭保障的时候首先需要做的就是防范风险,为了防范意外的风险,关女士家庭需要增加保障这方面的投入。险种类可考虑定期寿险、重疾险、意外险等保障型保险产品。重大疾病方面,考虑到不少常见重大疾病(如恶性肿瘤)的治疗费用较高,因此夫妻俩能有40万元的保障金额,基本上可以得到较高的保险保障。然后再搭配意外伤害险,就可以有一份全面的保险保障了。

    考虑到了家庭保障,不妨考虑进行相应投资。鉴于一般的中产家庭平时工作繁忙,无暇顾及投资理财,故不建议投资股市、期货、外汇等高风险投资产品。需要从长远来考虑投资,用较长的时间达成投资目标,而基金恰好可以满足这种需求,基金市场将是绝大部分居民投资的主要方向。假设家庭投资期为17年左右(55 岁左右退休),建议采用较为激进型的投资组合:可支配投资资金的60%持有股票型基金,20%持有债券型基金,20%持有平衡型基金。

    而接下来我们还需要了解的就是为什么要重视子女的一些相关保障的,最为重要的就是子女教育经费和养老规划。当下出国留学热盛行,假设孩子18岁-21岁会去出国留学,每年学费15万元,生活费8万元左右,总计需要相关费用现值92万元,6年后约为99万元。从现在开始储备,有6年的时间。对长达5年以上的长期理财目标,建议采用基金定额定投,即投资者设定在每月指定日期,自动申购固定金额的开放式基金。这种长期地聚沙成塔,可达到平均成本的效益,风险也被分散了。而养老方面,现在社会退休年龄均为55岁,从 55岁开始领取养老年金,假设生命极限80岁止,养老年限是25年。保证退休养老的生活质量不低于现在的生活水平,假定通货膨胀率是4%。这样的家庭要保证退休后的养老生活不低于现在的生活水平,在退休当年(55岁)应当准备的退休后25年的生活费为155万元。为达到这个养老的目标,可以通过商业保险养老保障和各种理财的方式,使现有资产增值收益,真正达到老有所依的目标。(文章来源:和讯网)

    高收入家庭保险理财规划,哪种保险理财好

      滕女士40岁,为某公司行政职员,月薪5000元;丈夫吴先生46岁,目前是某大学的经济学教授,月收入1.2万元,并且在朋友成立的公司里担任经济顾问,年收入12万,夫妻双方均有社会保险和住房公积金。女儿15岁,目前上初三,准备送女儿到美国大学就读;吴先生的父母年迈在老家,无固定收入,准备近期接到青岛赡养。吴先生家庭目前有2套住房,一套自住一套出租,均为贷款。股票投资90万元,银行存款20万元,股票基金20万元。

      分析:

      滕女士和吴先生夫妇是典型的高收入高支出的夹心层家庭,家庭资产较多,追求高品质的生活质量。赡养老人、女儿出国留学和夫妻退休后富足的生活储备是家庭理财的目标 。很显然,在目前的情况下这些目标都可以轻松实现。因此,家庭理财的重点是考虑充足的保障,以防范各种风险和突发事件。合理分配资产,进行组合投资,分散投资风险。理财的原则应该以稳健为主,以确保家庭目标的实现。

      首先,根据吴先生家庭情况来看,吴先生正处于个人事业的高峰期,而且吴先生是家庭收入的主要来源,个人收入超过家庭总收入的80%。因此,建立防火墙对家庭显得特别重要。只有充分的保障,才能为家庭目标实现保驾护航,而目前的社会保险不能满足家庭的保险保障。因此建议吴先生投保两全保险、定期寿险、意外伤害险,经过初步测算保额应不低于200万元。滕女士应投保重大疾病险。家庭保费预算建议不超过家庭总收入的10%。

      其次,因为女儿的留学教育金和夫妻双方的退休金储备同等重要,所以建议使用目标并进法,分别专项储备。女儿留学教育金预计需要100万元,且三年后就将开始支出,所以应该以国债、理财产品或银行存款等保守型产品储备。退休金预计15年后开始支出,目前应该以基金定投或黄金定投等风险投资,结合国债等保守型产品相结合的方式进行。

      第三,滕女士家庭目前的金融资产配置中高风险资产占比过高,应考虑优化与风险性合理的资产配置。首先,准备好近一年的生活支出,选择适当的储蓄品种和风险等级较低的货币基金及银行理财产品,一定不要都存在活期账户上或放置在家中,要通过适当的操作,实现利息最大化;其次,在目前的金融资产配置中股票型产品投资金额较多,占家庭金融资产的84.6%。建议逐渐根据市场情况将部分股票变现买入债券型基金和银行理财产品?;蛘呓蠢疵磕甑慕嵊嘧式?,合理配置银行理财产品和债券基金等稳健性投资产品,暂停股票和股票型基金的新投入。直至股票型产品占金融资产比例降至50%。不同的理财产品稳定性和收益性及投资期限都不一样,建议在购买之前与银行的专业理财经理做好沟通。

      财富增长,取之有道,选择什么样的理财方式就是选择什么样的生活!所谓的道是结合自身的情况,制订理财计划,合理分配资产,进行组合投资,并定期评估目标和计划以实现财富增长。

    家庭如何做好理财规划,买哪种保险理财好

    张太太45岁,张先生48岁,正读高二的女儿准备出国读大学。张先生经营一家小型贸易公司,每年净收入400万元;张太太拥有一家服装厂,每年净收入300万元。夫妻名下共有六套自有房产,无房贷,一套自住,一套出租,两套公司使用,两套闲置,总价值高达3000万元。家庭流动资金仅为300万元。

      理财目标

      对家庭固定资产进行盘活,保证私营企业成功转型和正常经营。同时对子女教育资金和夫妻二人养老资金进行规划。

      理财建议

      1.客户夫妻双方名下均有大量房产,可适当考虑采用贷款形式,缓解现金流不足的问题??稍谝猩昵胍云笠稻猛镜姆坎盅捍?,确保企业有足够的资金可以成功转型或转产。

      2.退休时子女已独立,相关的生活费用有所降低,但旅游、休闲、保健、医疗支出的费用会不断增加,每月开支大概是现在的80%。建议适当购买养老保险或进行定期定投来补充养老金。

      3.为规避家庭的重大风险,应提早利用保险的杠杆原理,分别购买可保终身意外和重大疾病的保险同样十分必要。

      4.可根据企业资产状况提前半年时间准备留学资金。如不能及时提供充足资金,可适当考虑选择澳大利亚、新西兰等国家提出留学申请,并通过办理银行留学贷款业务,缓解资金压力。

      5.建议根据企业经营和资金情况,随时对重要资金运用规划(子女留学资金、贷款还款及提前还款)进行调整,并定期(每季度)及时对家庭整体理财规划进行检讨和调整。

    丁克家庭如何规划理财,保险理财哪种较好

    现在越来越多的丁克家庭,但是大部分都忽略了一个最重要的东西,就是养老,如果你们没有足够的财力,年纪大了之后如何养老,如何能过上好的生活这是一个很大的问题呢。如果单单靠国家社保,这个肯定不能实现的,只能保障最低生活标准而已。

    一般家庭可以通过儿女赡养来获得一定的养老费用,并且儿女赡养可节省一笔人工支出(比如医院的护理、日常照料等)。但丁克家庭的养老费用都需要自己筹备,可将养老费用自行筹备比例从50%提升到70%。

    家庭属于稳健型投资者,除定投的养老基金外,适当下调金融资产中的股票或基金投资,或将未来家庭的结余收入用于增加存款。

    刘婷和老公同为41岁,是不折不扣的丁克一族,但随着年龄的增长,她开始担心自己年老后的生活。一年前,为了给年老后的生活开销提前做好准备,她急于开始规划理财,希望找到更有效的途径。

      刘婷的老公在私企上班,税后月收入10000元,年终奖8万元左右,有社保。刘婷在一家私立学校教钢琴,税后月收入8000元,年终奖约2万元,也有社保。现有自住房一套,市值约100万元;另有两套效型,一套父母住,一套出租。目前,她家基本没有存款,每月日???000元,去年投资20万元炒股,目前亏了10多万元。尚欠银行15万贷款,每月还6000元。没买商业保险。

      刘婷的理财目标就是1。提前还贷,2。计划年终奖下发之后,还清银行贷款15万元。3。计划明年换一辆20万元左右的车。4。养老规划:由于无子女,为自己和父母做好养老规划。

      总体来说,作为丁克家庭,刘婷家庭资产中房产的比重过大,而金融资产的比重太低。虽然房产的投资对家庭资产的保值增值上是成功的,但随着房屋资产成本的不断升高,投资房产并不是一个明智之间举了。同时炒股的损失几乎达到了50%,资产配置非常不合理。再加上作为丁克一族,自己的养老问题未能做到未雨绸缪。

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    发布:2018-11-30
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