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    车险费率改革“坎坷路”:中小保险公司很受伤

    合久必分、分久必合。

    2001年之前,全国实行统一的车险费率和条款。

    2001年10月,广东成为车险费率改革第一个试点,车险一统天下的局面被首度打破。是次广东试点条款不变,只调费率,产品同质化严重。因为车险客户资源大部分掌握在代理商手中,其与保险公司围绕费率和手续费展开博弈,最后形成大打价格战的手续费之争。

    广东以外,保险公司为在费率市场化全面推开前抢市场,纷纷以高额手续费和高返还加入此次价格战。最终,广东试点演变为市场恶性竞争、全行业亏损。

    2003年1月1日,保监会取消车险统一条款和费率,全国改革拉开帷幕。3年后,是次改革也被证明是个早产儿,全行业亏损后,改革迅速走上回头路。

    虽然各公司引入非寿险精算技术,根据客户群体、区域市场和车型,设计了差异化的车险产品体系,但费率厘定缺乏数据基础,产品同质化依然严重,恶性价格战再度爆发,车险整体费率不断走低。2003年车险市场平均费率同比降幅达16.38%,简单赔付率达63%,同比上升近6个百分点。

    2006年保监会的七折令宣告改革失败告终。保监会收紧车险条款费率审批权限,限制恶性价格竞争,规定车险费率最低打7折,全国又统一使用中保协推荐的A、B、C三套行业指导性条款费率。

    监管者到从业者,十年来上下求索。面对即将铺开的第二次全国改革,几家欢喜几家忧。

    广发证券[21.002.04%股吧研报]分析,费率市场化全面实施后,三大产险公司由于规模优势,费用率水平较低,产品价格将更有竞争力,改革可能进一步提高车险市场集中度。

    而中小型财险公司则忧心忡忡,费率市场化是方向,费率自由化则是不负责任,如果监管部门对改革方案的设计和实施不周全,不能兼顾各方面的诉求,将对行业造成灾难性后果。

    车险费率改革将惠及车主,车险费率即将改革

    最近,保险监督管理委员会发布了草案,保险公司可以根据自己的数据拟定商业车辆保险条款和费率。因此,车险改革在喧嚣中进行,甚至触动了许多车主的神经。目前,有不少声音认为,在这场车险费率市场化的赛跑中,车主将获赔一些除外责任,同时也存在附加险捆绑主险销售的风险。

    保险监督管理委员会发布通知,符合条件的保险公司可以根据公司自己的数据拟定商业车辆保险条款和费率。其条件为经营商业车险业务3个完整会计年度以上;连续3年综合成本率低于100%,且偿付能力充足率高于150%;上年度承保辆数达30万辆以上,以及其他条件。

    此外,保险公司自行制定了商业车辆保险费率。原则上,追加率不允许超过35%。

    由于这次车险改革还没有正式出台,媒体上的言论多是专家猜测,但有一种声音标明,车险费率市场化,将加速车险市场竞争,最终使消费者受益。

    有市场人士认为,一旦保险公司自定商业车险费率,市场上或将出现更多优惠的车险产品。在这种竞争下,规模较小的保险公司颇显劣势,但消费者将受惠。

    而在保监会通知征求意见结束不久,中国保险行业协会即于10月21日前发布《机动车辆商业保险示范条款(征求意见稿)》。该条款将此前的附加险包括教练车特约、租车人人车失踪、倒车镜车灯单独损坏、车载货物掉落等纳入主险。

    一位保险公司人士表示,一旦条款正式出台,像这样的除外责任,车主就可能获赔。但也有市场人士质疑,此举或将附加险捆绑主险销售给消费者。那么,如何购买车险,购买时应该注意什么问题,这对于消费者来说,无论政策有没有改变,都是需要关注的问题。

    按实际所需选择车险种

    众所周知,购车之后并不是随便就能上路,你还得购买车险。当你拿到保单后,名目繁多的车保项目也许会让你晕头转向。保单上的险种是什么意思?哪些是必须买的?买哪些比较有保障?这恐怕是非专业人士无法作出详细解答的,而销售保险的推销员往往利用大家对保险险种了解不足的弱点,让你买更多不必要的险种以赚取中介费。

    为了使更多的汽车消费者熟悉汽车保险的基本知识,咨询了保险公司的一些相关负责人,并在网络上收集了车辆的建议。

    车险费改增值服务是关键,降低保费有秘方

       车辆给我们带来了很多的便利,但是车辆也是一个危险的交通方式,随着全国范围内保险公司将实行新的车辆保险费率政策后,车险在很多方面都发生了变化,比如说保费。车险费改后,消费者买车除了要关注车价本身外,还要关注哪些呢?怎样才能让保费降到底呢?

      所谓零整比指的是什么意思呢?可能有很多的朋友们对于这一名词并不理解,所谓零整比就是市场上该车型全部零配件的价格之和与新车销售价格的比值。零整比较高的车,要缴纳更多的保费。

      另外,我们在买车的时候一定是需要好好挑选的,毕竟车对于我们来说还是很重要的,买车的时候还应首选安全系数高的车。车险费改新政运用了全国车险行业多年来的理赔大数据平台,保险公司在输入相关的车辆信息后,每一款车型相应的赔付率即可显示。也就是说,不同车型保费也会有所区别。赔付率较高的车型,车主在新车投保或者续保时,车险费率可能会比出险率低的车型高。

      以上两点会对车辆车险实际价格有多大影响,目前还没有一个官方数据,但是基本上大的保险公司都会有一份相关的内部数据。这也给消费者提了个醒,在购车时,不仅要问“裸车”价格,还有必要问一下车辆保险价格。同一级别不同品牌的车型,有可能价格相差不大,但车险相差比较大。如果之前不了解情况,很有可能购买之后会带来额外负担。

      险企:价格趋同增值服务是关键

      车险费改试点地区,险企拟订的自主核保系数费率调整方案和自主渠道系数费率调整方案均可在范围内使用。但尽管自主核保系数和自主渠道系数指定了一个范围,各保险公司为了抢占市场份额,几乎都把系数定为0.85,直接把保费打到地板价。

      在各渠道车险价格差不多的情况下,车主还可以了解一下不同渠道购买车险是否能提供额外“增值服务”。比如是否能提供违章处理、车务代办服务,或者赠送积分、加油卡等。特别是在一些交通不便的城乡地区,更推荐选择就近但是有资质、信得过的代办销售网点。这些新渠道相比传统4S店、电话销售或者网上投保等传统模式,会带来更多的实惠和便利。

      最后,值得一提的是我们在购买保险的时候一定要注意进行一些对比,不同车险公司可能会推出不同的车险差异化产品,里程的长短也会影响保费高低。对家庭用车一年跑的里程数有一个基础数值,一般家庭用车一年行驶1万公里左右。如果超出这个基础数据,那么次年买保险就得付出更高的保费。

    车险的费率是多少呢?车险费率怎么计算的

      对于很多新手而言,他们往往是非常生疏的,对于新车车主来说,他们生疏的就是购车险,随着人们生活水平的日渐提高,人们对生活必需品的要求也越来越高,从一开始的自行车发展到现在的汽车,现在很多家庭都有了私家车。但是很多有车一族对如何给爱车上保险不是很清楚,尤其是对怎么算车险,车险费率的概念是什么更加困惑,今天小编就从专业的角度出发进行详细的解答,希望可以帮助更多的朋友了解车险,解读车险费率的概念。

      车险费率的概念大家都是不太了解的,因为他是一个相对来说比较专业的知识,车险费率的概念是什么?车险费率是按照保险金额计算保险费的比例,通常是以千分率()来表示。车险金额简称保额,是保险合同双方当事人约定的保险人在保险事故发生后应赔偿保险金的限额,它是保险人计算保险费的基础。车险的基本分类和费率的构成汽车保险财产保险的一种,是20世纪发展较快的险种之一。

      汽车保险是我们每一位有车一族应该投保的保险,在投保汽车保险的时候除承保汽车之外,还包括摩托车、拖拉机和工程车等特种机动车辆,故在我国国内保险业务中称为机动车辆保险,主要承保车辆损失险第三者责任险。我国车辆损失险费率由基本保险费和费率两部分组成?;颈O辗寻闯盗镜挠猛痉治杂煤陀盗街?,然后又按照机动车辆的种类把费率分为18种,每类车辆适用不同的保险费和费率。

      我国机动车辆第三责任险费率只有固定保险费,按车辆用途分为自用和营业用两种部分,各种不同的车辆适用于各自的固定保险费。影响车险费率的因素有哪些由于车辆的用途和性能不同,所造成的风险状况也就不同,车辆费率标准液不同。一般来说,私人用车与营业用车、小客车与越野车、轿车与载货汽车、新车与旧车等的风险程度有很大区别。另外,有无安装或配备安全带、安全气囊、gps等定位设备对费率也有一定的影响。

      1、行驶记录根据车险的相关规定来看,行驶记录目前是影响车险费率最重要的因素。本年度没有任何违规驾驶记录的车主,第二年将会享受车险费率下降的优惠,而出现违规记录的车主,第二年投保车险时,所需缴纳的金额就会增多,增多的程度视违规行为的次数与严重性而定。

      2、地域因素由于各地的自然条件不同,风险也有所不同。车辆所在地的治安状况、车辆密度和人口密度与车辆的损失费率密切相关。此外,车辆所停放的地点也对费率有影响,有固定停车位的投保人就比没有固定停车位的投保人在车辆费率上有一定的优惠。

      3、车险费率的多少是有很多的因素可以收到大家关注的,我们一起来了解一下,投保记录是否连续投保也直接影响车险费率的多少,车主在无理由或理由不充足的情况下停止了投保,再次开始投保时,保险公司一般会提高其车险费率4、人为因素车主的技术水平、安全意识、违章记录、索赔记录也是影响车险。

    商业车险费改十问十答,车险费改哪些改动

      随着街上的汽车越来越多,车祸的发生也越来越频繁,车祸一旦发生后果就会非常的严重,作为车险改革的第三批试点,江西省预计从6月1日起,全省将正式使用新的商业车险条款费率。昨日,江西保险行业协会就消费者关心的商业车险费改相关问题进行答疑解惑。

      一、商业车险改革对消费者有什么好处?我们一起来了解一下这个问题的答案是什么吧,答:商业车险改革有利于?;は颜呃?。一是促进费率公平。改革前后商业车险总体费率水平保持平稳,但费率与风险更加匹配,众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费率。二是拓宽保障范围。新的示范条款扩大了保险责任范围,提高了保障服务能力,有利于更好地保障消费者权益。三是提升消费者满意度。保险公司以优质优价为目标,良性竞争可以在商业车险价格、服务等方面提高消费者的满意度,让更多的人买得起车险,用得好车险。

      二、示范条款并不是一成不变的,那么我们还需要了解的就是进行了哪些变化,变化的目的是什么?答:此次商业车险改革推出的综合型示范条款扩大了保险责任范围,提高了保障服务能力,有利于更好地保障消费者权益。同时,综合型示范条款简化了产品体系,优化了条款和体例,更易于被保险人理解和选择。除对特种车、摩托车、拖拉机、单程提车单独设置条款外,其余机动车均采用统一的条款。每个条款分为总则、主险条款、通用条款、附加险条款、释义五部分,方便了消费者理解、阅读和选择条款。同时,依据责任免除中免责事项的内在逻辑进行了分类、排序,体系更加简明。

      三、示范条款如何解决“高保低赔”问题?

      答:一方面,示范条款规定保险金额由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。另一方面,赔偿处理中明确车辆全损按照保险金额赔付,部分损失在保险金额内按照实际修理费用赔付。这样从根本上解决了按照新车购置价投保收费,而发生损失时无论全损还是部分损失最高只能赔付到出险当时实际价值的所谓“高保低赔”的问题。

      四、消费者很难读懂责任免除约定怎么办?

      答:责任免除事项和消费者切身利益直接相关,为帮助消费者准确理解其内容,此次商业车险改革专门编写了免责事项说明书,对免责条款以通俗易懂的语言进行集中表述,并对其中容易引致歧义的内容进行了解释及明确说明。

      五、保单背面条款字体太小不方便阅读,还有什么方式可以查询到条款内容?

      答:保险条款对于我们来说是非常重要的,我们一起来了解一下保险条款,为方便消费者阅读和查询条款内容,本次商业车险改革中,保险公司将采用合理字号单独印制保险条款手册,随保单一同提供给客户。

    车险费率如何改革的 市场化改革意义何在

      中国保监会发布《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》,要求进一步完善商业车险条款费率管理制度,逐步建立市场化导向的条款费率形成机制,强化保险公司在条款费率拟订、执行中的主体作用和责任,更好地发挥行业协会在建立行业标准及加强自律规范等方面的作用,促进行业整体提高产品创新能力、服务能力和防风险能力建设,从而更好地维护投保人、被保险人合法权益。

      那么车险费率市场化改革的意义何在呢?车险费率制度市场化改革,是我国商业保险主要险别的价格向市场回归的第一步,具有重要的积极意义。

      第一,改变了车险费率的形成机制,第一次使市场成为决定费率的主导力量。作为财产保险重要组成部分的机动车辆保险(本文主要探讨车辆损失险)在性质上属于典型的商业保险。其费率理应由市场决定。在这次我国车险费率市场化改革中,政府主管部门将费率形成的决定权交给对自己所承保的业务自负盈亏的保险企业。由后者根据赔付率、费用率、合理利润预期、市场供求关系和各种风险因素等市场情况自主确定。市场第一次成为决定我国车险费率的主导力量。这是符合我国经济市场化的进程的,也是与车险保险费率市场化的世界潮流相吻合的。

      第二,大幅度地降低了车险费率的总体水平,在车辆保险过程中真正体现了公平的原则。随着机动车辆安全性能的增强,道路。信号系统和其他交通设施状况的改善,交通安全管理水平的提高,交通事故的发生率和平均严重程度大大降低,保险赔付率大幅度下降,车险费率在客观上有了较大的下降空间。同时,由于经营车险业务的企业同业竞争的加剧,车险费率也有向下变动的客观要求。通过费率的市场化改革,车险费率的决定主体由政府转换为保险企业,费率水平大幅度地降低。从而减轻了广大?;У?a href="http://www.juanstijuana.com/c/2017-12-07/1253899.shtml" target="_blank">保费负担,真正体现了车辆保险过程中对被保险人一方的公平。

      第三,细化了车险费率的形成要素及其权重,使车险费率的构成趋于合理。这次车险费率制度的改革,不仅将车辆损失险的费率与第三者责任险的费率区别开来,从客观情况出发有升有降,而且还纠正了原来以从车为主的片面性做法,贯彻了从车、从人、从用、从地相结合,加大从人权重的原则。

    车险费用一般多少 如何计算一年保险多钱

      购置一辆轿车之后紧接着就是为爱车投保汽车保险,那么,轿车一年保险多少钱呢?下面我们就一起来寻找答案。

      假设我们购买的汽车为十万元,现在来计算一下轿车一年保险多少钱。

      首先是交强险的部分,交强险作为一个基础的汽车保险保障,必须要交。一辆十万元的轿车一年保险多少钱?我们算下来大概是950元左右,这个数目基本是固定的。

      然后是车损险,一年的车损险大概是1000元,各个保险公司规定不同,所以费用也不同,有细微差别。

      盗抢险一年多少钱?盗抢险大概是在300元多一些。车上人员险按照每座一万元的保额来计算,大约一年需要100元。

      不计免赔险,为了拿到全额的赔偿,不计免赔险按上面的项目算大约在400元左右。

      玻璃单独破损险,轿车一年保险多少钱?玻璃单独破损险按一年算的话大约在100元左右。

      如果是新人新车,那么还要算上划痕险一年的是300元。

      以上就是一年的车险的各项价目表,全部算起来这些主险,附加险的综合大约在4000元不到的价格,如果全都计算不计免赔的话,约4000元左右。

    影响车险费率的因素 最重要的还是安全意识

    车险是每个车主都会接触到的东西。细心的车主也许会发现车险的费率并不是一样的。那么影响车险费率的因素都有哪一些呢?

    据资深人士介绍,影响车险费率的因素有很多。例如驾驶人的性别和年龄、车辆的使用性质、车辆安全记录等因素都会影响车险的费率。对与新车第一次投保和后期的续保也都有不同的影响车险费率的因素。

    新车第一次投保,影响车险费率的因素主要有驾驶人的性别和年龄、车辆的使用性质、车辆行驶区域等方面。根据目前多数保险公司的规定,驾驶人的年龄、是否新手以及车辆常由一人驾驶还是两人驾驶是影响车险费率的因素,年纪稍大的驾驶员付保费往往比年轻人要少。年轻男性司机付保费也比年轻女性要高;不同型号年份的汽车都有不同的风险数值,汽车价值越高或越流行,车险保费也相应走高;两辆同样的私家车在市区行驶和经常远途行驶,保费也会不同。有时车辆是否有安全的泊位也是影响车险费率的因素。

    后期的车辆续保是影响车险费率的因素会更多一些。除了第一次投保的那些因素外,续保的连续性和有无违章记录以及上年度的车险理赔次数都是影响车险费率的因素。

    车险到期后要及时续保才能享受到一些优惠的政策。如果超过一定的期限,就会失去上年度车险产生的优惠。现在多交强险商业险都采用的是奖优罚劣的车险费率浮动机制。像交强险就规定:上一个年度未发生有责任道路交通事故,浮动比率-10% ;上两个年度未发生有责任道路交通事故,浮动比率-20%;上三个年度未发生有责任道路交通事故,浮动比率-30%;上一个年度发生两次有责任不涉及死亡的道路交通事故,浮动比率10%;上一个年度发生有责任道路交通死亡事故,浮动比率30%。商业险虽然没有统一的规定,但是理赔次数越多车险费率上浮的可能性越大。

    影响车险费率的因素最重要的还是自身的安全意识。驾驶人只有时时牢记安全第一,严禁酒后、疲劳、超速违规驾驶才能有效的回避风险,节省保费的支出。


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    发布:2018-11-30
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